提要
為持卡人辦理信用卡后,，基于格式條款,，銀行通過(guò)自己的官網(wǎng)發(fā)布公告,，變更持卡收費(fèi)項(xiàng)目，這種讓持卡人感覺(jué)“吃虧”的變化注定會(huì)引起法律爭(zhēng)議,。
案情
2016年4月23日，劉某某向某銀行提出信用卡申領(lǐng)申請(qǐng)，簽署的領(lǐng)用合約及章程約定息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為日利率0.5‰,，按月計(jì)收復(fù)利，滯納金按最低還款額未償還部分的5%收取,，最高500元,。合約還約定銀行可根據(jù)相關(guān)規(guī)定調(diào)整透支利率、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn),，并以公告形式公布,，公告期滿即為生效，無(wú)須另行通知持卡人,；公告期內(nèi),，持卡人可以選擇是否繼續(xù)使用信用卡，持卡人如不同意有關(guān)變更,，可按照規(guī)定辦理銷戶手續(xù),；公告期滿，未辦理銷戶手續(xù)的,，視為持卡人同意有關(guān)變更,。2016年9月30日，銀行在其官方網(wǎng)站發(fā)布公告,，取消滯納金收費(fèi)項(xiàng)目,，同時(shí)新增違約金收費(fèi)項(xiàng)目，自2017年1月1日起執(zhí)行,，違約金標(biāo)準(zhǔn)按最低還款額未還部分的5%收取,，每期最高500元或按協(xié)議約定收取。劉某某在使用信用卡過(guò)程中自2021年2月開(kāi)始逾期還款,，截至2022年1月21日,，產(chǎn)生透支本金、利息及違約金2814.91元?，F(xiàn)銀行方提起訴訟要求劉某某償還欠款,。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，銀行以單方公告形式取消最高500元的滯納金,，并新增每期最高500元的違約金,，增加了持卡人的責(zé)任，因此該條款無(wú)效,。最終法院僅對(duì)未超出滯納金標(biāo)準(zhǔn)的部分違約金予以支持,，即判決持卡人償還本金,、利息及違約金500元。
法官說(shuō)法
如有爭(zhēng)議應(yīng)作出不利于制定條款一方的解釋
岳媛
大連市旅順口區(qū)人民法院法官岳媛：因信用卡伴有免息期,、可積分兌換以及增加個(gè)人信用記錄等優(yōu)勢(shì),，已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活消費(fèi)的重要組成部分。銀行方在向申領(lǐng)人核發(fā)信用卡前往往會(huì)要求其填寫(xiě)人個(gè)信息,、簽署領(lǐng)用合約,，而該合約則是銀行單方制作的格式條款。民法典第四百九十六條,、第四百九十七條,、第四百九十八條對(duì)格式條款進(jìn)行了細(xì)化規(guī)定，即提供格式條款一方負(fù)有提示,、說(shuō)明義務(wù),；提供格式條款一方免除己方責(zé)任,、加重對(duì)方責(zé)任,、排除對(duì)方主要權(quán)利的，條款無(wú)效,；對(duì)格式條款理解發(fā)生爭(zhēng)議的,，應(yīng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。
本案中,，持卡人簽署的領(lǐng)用合約雖然作出銀行方可通過(guò)公告的方式對(duì)相關(guān)費(fèi)率作出變更的約定,，但該約定屬格式條款。而信用卡的收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)均屬于合約的主要條款,，應(yīng)由當(dāng)事人協(xié)商決定,。銀行以單方公告形式取消最高500元的滯納金，并新增每期最高500元的違約金,，增加了持卡人的責(zé)任,，超出了持卡人在辦理信用卡時(shí)對(duì)違約后果的預(yù)期，因此該條款無(wú)效,，對(duì)持卡人沒(méi)有約束力,。
格式條款因可重復(fù)使用、提高交易效益,、降低締約成本等特點(diǎn),，在我們的日常生活中非常常見(jiàn)，比如購(gòu)房貸款合同,、保險(xiǎn)合同,、理財(cái)合同等等。為平衡,、保障合同雙方的權(quán)利義務(wù),，提供格式條款的一方在制定合同時(shí)也應(yīng)充分考慮對(duì)方的權(quán)利，對(duì)重要條款采取加粗字體、特別釋明等方式,，使對(duì)方充分知曉條款內(nèi)容,；而接受格式條款的一方也應(yīng)充分閱讀合同條款，特別是涉及己方義務(wù)及違約責(zé)任的內(nèi)容,，確保完全理解并知悉相應(yīng)的法律后果,。